Come richiedere la cessione del quinto: guida pratica
Data pubblicazione: 29/10/2024
Cos'è la cessione del quinto e come funziona
La cessione del quinto è una forma di finanziamento riservata a lavoratori dipendenti pubblici, lavoratori dipendenti privati e pensionati. La sua caratteristica principale consiste nel rimborso tramite una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione, effettuata dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico e versata all'istituto finanziario.L'importo della rata non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta, secondo la normativa applicabile. Questo meccanismo consente di avere una rata costante per tutta la durata del finanziamento.Possono generalmente accedere alla cessione del quinto:- dipendenti pubblici;
- dipendenti privati;
- pensionati.
La cessione del quinto, forma di finanziamento agevole e senza rischi che permette di ottenere un prestito garantito dalla busta paga o dalla pensione, riservata a lavoratori dipendenti nel privato o nel pubblico e ai pensionati, ha la particolarità di coinvolgere il datore di lavoro o l’ente pensionistico nel pagamento mensile delle rate verso l’istituto finanziario.Richiedere un prestito con cessione del quinto è molto semplice, occorre rivolgersi all’istituto finanziario direttamente tramite sito web oppure interfacciarsi con gli agenti in attività finanziaria presenti con le agenzie Santander nel territorio nazionale. È possibile, quindi, richiedere la cessione comodamente online e gestire il processo interamente da remoto, consulenti esperti supportano e guidano nel processo senza necessità di recarsi in agenzia per la firma e senza stampare alcun documento, la firma ed il riconoscimento saranno digitali e gestiti a distanza. È possibile simulare la Cessione del quinto in autonomia direttamente dal nostro sito web. Il simulatore Santander è attivo 24/7 e permette di effettuare una simulazione in tempo reale tramite compilazione di un form, personalizzando la richiesta con i propri dati anagrafici, reddituali, indicando il numero di rate che si desiderano e l’importo rata più consono alle proprie esigenze.
A partire dai dati inseriti, il sistema restituirà immediatamente un prospetto indicativo dell’importo ottenibile. A quel punto, identificate le condizioni essenziali, è possibile procedere con la richiesta. Un consulente, senza impegno, contatta e guida il cliente nelle varie fasi del processo fornendo tutte le indicazioni utili. Altrimenti, è possibile richiedere la cessione del quinto personalmente presso le agenzie convenzionate Santander e gestire le diverse fasi in presenza con l’assistenza di un consulente finanziario dedicato.
Quali sono i requisiti per richiedere la cessione del quinto?
I requisiti per la cessione del quinto non coincidono con i documenti da presentare. Si tratta delle condizioni generalmente valutate dall'istituto finanziario per verificare l'accesso al finanziamento.La verifica dei requisiti consente all'istituto finanziario di valutare la sostenibilità dell'operazione e la fattibilità della richiesta.Per valutare una richiesta di cessione del quinto, l'istituto finanziario richiede generalmente alcuni documenti fondamentali. Il documento di identità serve a verificare l'identità del richiedente, mentre il codice fiscale consente la corretta identificazione fiscale.Viene inoltre richiesta una documentazione reddituale, come busta paga o documenti pensionistici, necessaria per valutare la capacità di rimborso e determinare la quota cedibile disponibile. Infine, viene richiesto l'IBAN sul quale accreditare l'importo del finanziamento e gestire le operazioni previste dal contratto.La documentazione richiesta può variare in base alla tipologia di richiedente, ma questi elementi rappresentano generalmente il punto di partenza per l'analisi della pratica e la verifica dei requisiti di accesso alla cessione del quinto.Qual è l’iter che segue una pratica di prestito con Cessione del Quinto?
Sia per la richiesta a distanza che in presenza sarà necessario fornire dei documenti, di facile reperibilità, utili alla banca per valutare se accordare la richiesta o meno.Se il richiedente è un dipendente pubblico, sarà necessario fornire:- documento di identità e codice fiscale
- certificato di stipendio o attestato di servizio rilasciato dall’azienda presso cui presta servizio
- busta paga aggiornata
- Certificazione Unica dei redditi da lavoro dipendente (CU)
Se il richiedente è un dipendente privato, sarà necessario fornire:
- documento di identità e codice fiscale
- certificato di stipendio o attestato di servizio rilasciato dall’azienda presso cui presta servizio
- busta paga aggiornata
- Certificazione Unica dei redditi da lavoro dipendente (CU)
Se il richiedente è un pensionato, sarà necessario presentare:
- documento di identità e codice fiscale
- OBIS M (certificato di pensione scaricabile dall’area personale Inps)
- Certificazione Unica (modello CU)
Dopo aver raccolto e presentato la documentazione completa prende avvio il processo di istruttoria e delibera della pratica. La banca in questa fase valuta l’idoneità della richiesta del prestito. Dopo aver sottoscritto il plico contrattuale (in presenza presso agenzia oppure online) ed aver ricevuto accettazione da parte di Santander, segue la fase di emissione polizza da parte della Compagnia assicurativa e la notifica all’Inps o all’azienda.L’amministrazione di appartenenza (Inps o datore di lavoro) riceve la documentazione da parte della banca ed emette l’atto di benestare, documento che conferma l’impegno a restituire mensilmente le rate del prestito per conto del cliente, tramite trattenute dirette sul cedolino pensione o busta paga.Segue poi la fase di erogazione del saldo al cliente (mediante accredito con bonifico sul conto corrente del richiedente o tramite assegno) e quindi di perfezionamento ed attivazione del prestito. Le tempistiche per il perfezionamento, considerati i vari adempimenti ed il coinvolgimento dei diversi attori (consumatore, banca, compagnia assicurativa, datore di lavoro/ente previdenziale), sono variabili. Comunque, l’erogazione dell’importo finanziato al cliente avviene entro 15 giorni dal ricevimento del benestare al finanziamento da parte dell’Amministrazione.Durante il rapporto contrattuale la banca invia al cliente periodicamente, e comunque almeno una volta all’anno, apposita comunicazione completa e chiara in merito allo svolgimento del rapporto.Il prestito con Cessione del Quinto si intende estinto naturalmente alla conclusione del piano di ammortamento e quindi al termine delle rate pattuite; il cliente ha comunque il diritto di estinguere anticipatamente il prestito in qualsiasi momento. In caso di estinzione anticipata per rinnovo è obbligatorio attendere i 2/5 dell’ammortamento. Nel caso in cui la pratica abbia una durata dai 24 ai 60 mesi è consentita l’estinzione anticipata per rinnovo anche prima che sia trascorso il 40% del piano di ammortamento, purché il rinnovo avvenga con una cessione di durata decennale contratta per la prima volta.
Quali documenti servono per la cessione del quinto?
Per avviare la pratica è necessario presentare alcuni documenti. La documentazione richiesta varia in base alla categoria di appartenenza del richiedente.| Richiedente | Principali documenti |
|---|---|
| Dipendente pubblico | Documento d'identità, codice fiscale, certificato di stipendio o attestato di servizio, busta paga aggiornata, Certificazione Unica (CU) |
| Dipendente privato | Documento d'identità, codice fiscale, certificato di stipendio o attestato di servizio, busta paga aggiornata, Certificazione Unica (CU) |
| Pensionato | Documento d'identità, codice fiscale, modello OBIS/M, Certificazione Unica (CU) |
Una volta raccolta e presentata la documentazione necessaria, la banca avvia la fase di istruttoria durante la quale valuta la richiesta. In caso di esito positivo, il processo prosegue con la sottoscrizione della documentazione contrattuale, l'emissione della copertura assicurativa prevista e la notifica all'ente pensionistico o al datore di lavoro, che dovrà rilasciare il benestare per l'avvio delle trattenute sulla pensione o sullo stipendio. Successivamente viene erogato l'importo finanziato secondo le modalità previste dal contratto.
Annuncio pubblicitario con finalità promozionale. Per tutte le condizioni contrattuali ed economiche consultare le “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” e i “Set informativi” disponibili sul sito www.santanderconsumer.it, sezione Trasparenza. Salvo approvazione di Santander Consumer Bank.